O czym należy wiedzieć ubezpieczając dom lub mieszkanie?
Ubezpieczenie domu lub mieszkania szczegółowo określa zakres ochrony oraz odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń. Oznacza to, że zawierając umowę, zgadzamy się na to, jakie elementy (np. mury, meble czy elementy szklane) będą objęte ubezpieczeniem oraz do jakiej sumy Ubezpieczyciel wypłaci ewentualne odszkodowanie. Warunkiem dobrze podjętej decyzji jest zatem świadomość potrzeb w zakresie ochrony domu lub mieszkania, uwzględniając nasze specyficzne nawyki użytkowania. Źle skonstruowane ubezpieczenie może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.
Poniżej kilka przykładów niefrasobliwych umów ubezpieczenia domu lub mieszkania, które skutkują niedostatecznym świadczeniem odszkodowawczym.
Brak ubezpieczenia murów domu/mieszkania
Wyobraźmy sobie wybuch butli z gazem w naszym domu. Eksplozja niszczy budynek tak, że nie nadaje się on do zamieszkania. Jeżeli wykupiliśmy polisę ubezpieczeniową jedynie z zakresem ubezpieczenia ruchomości domowych, a nie ubezpieczyliśmy tzw. murów, Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie jedynie za zniszczone wyposażenie.
Brak ubezpieczenia stałych elementów mieszkania
Na skutek zalania uszkodzone zostały ściany, podłogi oraz zabudowane na stałe meble. Jeżeli nasza polisa nie zawierała ubezpieczonych stałych elementów, Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.
Zbyt niska suma ubezpieczenia
Zdarza się, że ze względów oszczędnościowych, przy zawieraniu umowy ubezpieczenia zaniżamy wartość mieszkania oraz znajdującego się wewnątrz wyposażenia. Oznacza to, że w przypadku wystąpienia szkody świadczenie, wypłacone przez zakład ubezpieczeń nie pokryje strat w całości.
Ubezpieczenie starego domu po remoncie generalnym w wartości rzeczywistej
Przy wypłacie odszkodowania z polisy, w której suma ubezpieczenia domu wyrażona była w wartości rzeczywistej, Ubezpieczyciel wartość szkody umniejszy o stopień zużycia technicznego (utratę wartości). Warto zatem pamiętać, że jeżeli dom przeszedł remont generalny (wymiana dachu, stolarki okiennej, instalacji), to przeważnie możemy ubezpieczyć go w wartości nowej. Warto poinformować o tym fakcie Ubezpieczyciela.
Brak ubezpieczenia szklanych elementów od stłuczenia
Brak ubezpieczenia szklanych elementów od stłuczenia oznacza, że jeśli w wyniku nieuwagi stłuczemy szybę, płytki lub płytę indukcyjną, zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania. Świadczenie otrzymamy tylko wówczas, gdy uszkodzenie elementów szklanych będzie następstwem zdarzeń losowych.
Brak ubezpieczenia ogrodzenia przy ubezpieczeniu domu jednorodzinnego
Jeżeli w wyniku silnego wiatru, na ogrodzenie upadnie drzewo i je uszkodzi, Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie tylko, jeśli nasza polisa będzie zawierała ubezpieczenie ogrodzenia. Warto wiedzieć, że ubezpieczenie domu nie obejmuje ogrodzenia, nawierzchni chodników oraz coraz częściej montowanych przydomowych oczyszczalni ścieków. Objęcie ochroną tych elementów wymaga dodatkowego uwzględnienia ich w umowie ubezpieczeniowej.
Brak ubezpieczenia OC w życiu prywatnym lub zbyt niska suma ubezpieczenia
Częsta praktyką jest jednoczesne zawieranie, przy okazji ubezpieczenia domu lub mieszkania, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Istotne jest zawarcie tego rodzaju ubezpieczenia z sumą minimum 100.000 zł. Nie warto wybierać niższych sum. Wyobraźmy sobie sytuację, w której w wyniku zaprószenia ognia spaleniu ulega nie tylko nasze mieszkanie, ale również mieszkania sąsiadów. Każdy z nich będzie miał prawo rościć od nas odszkodowanie. Nawet jeśli poszkodowani sąsiedzi otrzymają odszkodowanie ze swoich polis, ich Ubezpieczyciel będzie mógł skorzystać z prawa regresu. Oznacza to, że zwróci się do nas, jako faktycznego sprawcy szkody z żądaniem zwrotu wypłaconych poszkodowanym świadczeń.
Dobrym rozwiązaniem jest rozszerzenie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej o klauzulę terytorialną. Sprawia ona, że jeśli na przykład stłuczemy perfumy, będąc w drogim butiku za granicą, to Ubezpieczyciel pokryje koszty ewentualnych roszczeń. Jeśli często podróżujemy, warto również rozszerzyć naszą polisę o szkody w mieniu najmowanym.
Brak wznowienia polisy w terminie
Terminowe wznawianie polisy jest niezwykle ważne. Umowę ubezpieczenia wznawiamy najpóźniej w ostatnim dniu ochrony poprzedniej polisy. Wystarczy jeden dzień przerwy, w którym nieszczęśliwie będzie miała miejsce szkoda, aby Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania. Szkoda musi bowiem mieć miejsce w zgodnym z polisą okresie objętym ochroną.
Skontaktuj się z nami, pomożemy w doborze ubezpieczenia dopasowanego do Twoich potrzeb i będziemy pilnować abyś zawsze na czas wznowił swoje ubezpieczenie.