Plus, minus …
Decydując się na objęcie ochroną ubezpieczeniową majątku firmy, bez względu na to czy będą to maszyny, wyposażenie biura czy też sam budynek usłyszymy pytanie, na które będziemy musieli odpowiedzieć – jaka jest wartość mienia które chcemy ubezpieczyć? Jeśli w tym momencie w głowie pojawia się odpowiedź „ może, raczej, chyba …”, to pewne jest tylko to, że w przyszłości może czekać nas duże rozczarowanie. Często popełnianym błędem przy zawieraniu ubezpieczenia jest nieprecyzyjnie określona suma ubezpieczenia mienia, czyli wartości składnika majątku jaki chcemy objąć ochroną.
Niedoubezpieczenie
Jakie mogą być konsekwencje nieprzemyślanej i niezgodnej ze stanem faktycznym odpowiedzi? W takiej sytuacji może pojawić się tzw. „niedoubezpieczenie” lub też zawyżenie sumy ubezpieczenia. Skutki popełnionego błędu odczujemy jednak dopiero w sytuacji kiedy przyjdzie do wypłaty odszkodowania po zaistniałej szkodzie. Rozważmy dwie sytuacje.
Zawyżenie wartości majątku firmy
Polisa wystawiana jest na sumę ubezpieczenie wyższą niż faktycznie wart jest nasz ubezpieczany majątek. Co osiągniemy? Zapłacimy wyższą składkę za ubezpieczenie, a Towarzystwo w przypadku szkody i tak wypłaci odszkodowanie w kwocie faktycznej wartości majątku.
Zaniżenie wartości majątku firmy
Polisa wystawiana jest na sumę ubezpieczenia niższą niż faktycznie wart jest nasz ubezpieczany majątek. Co osiągniemy? Zapłacimy niższą składkę za ubezpieczenie, jednak w przypadku szkody Towarzystwo może zastosować zasadę „proporcji przy niedoubezpieczeniu”.
Zasada proporcji przy niedoubezpieczeniu polega na obniżeniu wypłacanego odszkodowania w takim stosunku, w jakim pozostaje zadeklarowana w polisie suma ubezpieczenia do faktycznej wartości mienia.
Przykład zasady proporcji
Przedmiot ubezpieczenia: maszyna
Wartość zakupu takiej samej nowej maszyny: 300.000 zł
Wartość maszyny określona na polisie: 150.000 zł
Szkoda zostaje wyceniona na kwotę 120.000 zł
Towarzystwo w przypadku zastosowania zasady proporcji niedoubezpieczenia wypłaci odszkodowanie w kwocie niższej od wartości szkody czyli 60.000 zł.
150.000 zł/300.000 zł = ½ tj. 50% wartość przedmiotu ubezpieczenia została zaniżona o 50%.
120.000 zł x 50% = 60.000 zł wysokość odszkodowania zostaje zaniżona o 50%.