ubezpieczenia dla księgowych ubezpieczenia dla biur rachunkowych ubezpieczenia dla biur usług płatniczych ubezpieczenia dla funkcjonariuszy publicznych ubezpieczenia dla rzeczoznawców

Trigger a ubezpieczenie OC księgowego

Trigger w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej księgowych

Zawierając ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla księgowych, zwróćmy uwagę na pojęcie „trigger”. Ma ono zastosowanie w ogólnych warunkach ubezpieczenia i wpływa na zakres ochrony polisy ubezpieczeniowej.

Termin „trigger” ( z angielskiego „wyzwalacz” ) wskazuje na  czasowy zakres ochrony ubezpieczeniowej. Określa, które zdarzenie składające się na wypadek ubezpieczeniowy musi wystąpić w okresie ubezpieczenia, aby można je było uznać za szkodę. Właśnie to zdarzenie jest swoistym „wyzwalaczem” odpowiedzialności odszkodowawczej Ubezpieczyciela.

Kto odpowiada za szkodę?

Wyobraźmy sobie sytuację w której zdarzenie, wywołujące szkodę miało miejsce w roku 2014,  szkoda została ujawniona w 2016, a poszkodowany wystąpił do księgowego z roszczeniem w roku 2018. Który Ubezpieczyciel lub która polisa (z jakiego okresu) będzie odpowiadać za szkodę? Odpowiedź uzależniona jest od warunków konstrukcji ochrony ubezpieczeniowej OC księgowego i stosowanego przez Ubezpieczyciela rodzaju triggera. Stąd tak istotne jest zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, zwłaszcza jeśli w trakcie pracy księgowy zmienia Ubezpieczyciela i zawiera nową polisę OC. Zmiana ta może bowiem łączyć się ze zmianą warunków ochrony ubezpieczeniowej i stosowanego triggera. Jeśli księgowy nie zapozna się z nowymi warunkami odpowiedzialności Ubezpieczyciela, może okazać się że pozostanie bez odpowiedniej ochrony.

Rodzaje triggerów w OC księgowego

W przypadku ubezpieczenia dla księgowych spotkamy się z trzema najczęściej stosowanymi triggerami:

  • Act committed oznacza, że Towarzystwo Ubezpieczeniowe  ponosi odpowiedzialność za skutki popełnionych błędów, które doprowadziły do szkody. Pod warunkiem, że nastąpiły w okresie trwania ubezpieczenia. Odpowiedzialność ubezpieczyciela może w tym przypadku rozciągać się długo po zakończeniu umowy, ponieważ ubezpieczane są tutaj konsekwencje zdarzeń (błędów), które miały miejsce w okresie ubezpieczenia.
  • Claims made oznacza, że roszczenie musimy zgłosić w okresie ubezpieczenia lub w tzw.  dodatkowym okresie zgłaszania roszczeń. Nawet jeżeli te roszczenia są skutkiem zdarzeń, które miały miejsce przed zawarciem umowy, a o których wystąpieniu ubezpieczony nie wiedział w momencie jej zawierania. Claims made w praktyce przewiduje najkrótszą w czasie odpowiedzialność ubezpieczyciela.
  • Loss occurrence oznacza, że powstanie szkody musi mieć miejsce w okresie ubezpieczenia.

Ochrona w ubezpieczeniu OC księgowego

W przypadku ubezpieczenia księgowego okres ubezpieczenia i czas trwania ochrony ubezpieczeniowej to dwa różne pojęcia. Okres ubezpieczenia to wskazany na polisie zakres czasowy wyznaczany przez dwie daty – datę początku i końca okresu ubezpieczenia. Jednak dopiero w powiązaniu z triggerem, zawartym w warunkach ubezpieczenia, pozwala na ustalenie, czy dane zdarzenie jest objęte ochroną ubezpieczeniową.

Trigger a ubezpieczenia obowiązkowe

W ubezpieczeniach dobrowolnych, a więc także w przypadku ubezpieczenia oc księgowych Ubezpieczyciele mają dowolność w stosowaniu triggera. Natomiast w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych ustawodawca narzuca stosowanie triggera act commited.

 
Czytaj kolejny